El Camino al Infierno está Lleno de Buenas Intenciones: Tope del 10 % en la Tasa de Interés de las Tarjetas de Crédito

A partir de enero de 2026, se propone limitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito al 10 % en todo el país. La idea es ayudar a los estadounidenses con dificultades para afrontar sus deudas. Sin embargo, el funcionamiento real de los préstamos es complejo, y las cifras sugieren que el límite podría tener consecuencias no deseadas que acabarían perjudicando a las mismas personas a las que se pretende ayudar.

Por qué los Bancos Rechazan el Crédito

Las tarjetas de crédito son diferentes de las hipotecas o los préstamos para automóviles porque no están respaldadas por una garantía; por lo tanto, si alguien deja de pagar, el banco no puede recuperar nada, ya que no hay una casa o un coche que embargar.

Los bancos fijan el precio de las tarjetas de crédito en función del riesgo para no perder dinero.

• En primer lugar, está el coste básico de los préstamos. Los bancos tienen que pagar intereses a quienes mantienen dinero en cuentas de ahorro, alrededor del 4-5%, y también tienen gastos: tecnología, atención al cliente y prevención del fraude.
• Los bancos saben por experiencia que los prestatarios con menor calificación crediticia tienen mayor probabilidad de incumplir sus pagos. Algunos no reembolsan el dinero. Para compensar estas pérdidas, los bancos cobran tasas de interés más altas a todos los que pertenecen a ese grupo de mayor riesgo.
• Si a un banco le cuesta aproximadamente un 8% solo operar un programa de tarjetas de crédito, y el riesgo de no recibir el reembolso suma otro 10%, el banco necesita cobrar alrededor de un 18% de interés solo para alcanzar el punto de equilibrio. Si el gobierno limita las tasas de interés al 10%, el banco pierde dinero con cada uno de esos clientes.

Por lo tanto, los bancos podrían dejar de ofrecer el producto, y aquellos con crédito más débil podrían tener sus tarjetas de crédito canceladas o sus límites de crédito reducidos a cero porque los bancos ya no pueden darse el lujo de atenderlos por debajo del límite.

Si el crédito convencional deja de estar disponible, people don’t stop needing money. Instead, many are pushed toward these alternatives, which are far more expensive la gente no deja de necesitar dinero. En cambio, muchos se ven obligados a recurrir a estas alternativas, que son mucho más caras y arriesgadas que las tarjetas de crédito, incluso las que tienen intereses altos.

• Préstamos de Día de Pago
  Se trata de préstamos muy pequeños destinados a cubrir los gastos hasta la siguiente nómina. Son fáciles de obtener, pero extremadamente caros. En lugar de cobrar los intereses tradicionales, los prestamistas cobran una tarifa fija de unos 15 dólares por cada 100 dólares prestados durante solo dos semanas. Si se convierten esas tarifas en una tasa anual, el resultado es aproximadamente entre un 400 % y un 600 % TAE. Muchos prestatarios acaban renovando estos préstamos una y otra vez, lo que los atrapa en un ciclo de deuda.
• Préstamo sobre el Título
  Con un préstamo sobre el título, usted pide dinero prestado usando su auto como garantía. Las tasas de interés son extremadamente altas, alrededor del 300% TAE. El gran riesgo es que, si no realiza un pago, el prestamista puede embargar su auto legalmente. Perder un auto puede significar perder la posibilidad de ir al trabajo, lo que agrava aún más los problemas financieros.
• Préstamos en el Mercado Negro
  WCuando desaparecen las opciones legales, algunas personas recurren a prestamistas ilegales - los usureros. No hay normas ni límites en los tipos de interés, no hay protección al consumidor, no hay contratos confiables y, para hacer cumplir la ley, a menudo se recurre a la intimidación o la violencia.

Los críticos afirman que, al obligar a que las tarjetas de crédito sean baratas, el gobierno podría acabar impidiendo que los prestatarios con bajos ingresos puedan acceder a ellas. En lugar de ayudar, esto podría empujar a las personas hacia prestamistas mucho más arriesgados y costosos.

En Resumen

El límite propuesto del 10% en las tasas de interés es un ejemplo clásico de cómo los controles de precios generan escasez. Cuando a los bancos ya les cuesta cerca del 5% solo obtener el dinero que prestan, un límite del 10% deja poco margen para considerar el riesgo.

Los grandes bancos no serán los más perjudicados. Se adaptarán cobrando comisiones anuales más altas y recortando las recompensas, especialmente para los clientes más adinerados que aún son rentables. El verdadero daño recaería sobre los 47 millones de estadounidenses con un historial crediticio limitado o una baja calificación crediticia.

Al prohibir a los bancos cobrar tasas, el gobierno prácticamente imposibilita el otorgamiento de préstamos a muchos prestatarios de la clase trabajadora. En lugar de proteger a estas familias, la política podría eliminar una de sus pocas redes de seguridad financiera y obligarlas a recurrir a opciones mucho más caras, como prestamistas de día de pago y casas de empeño.

El Abogado del Diablo

Las tasas de interés actuales, que rondan el 25% en 2026, constituyen una forma de préstamos predatorios legales. Los bancos han disfrutado de ganancias récord durante años y podrían absorber fácilmente tasas más bajas recortando enormes presupuestos de marketing y bonificaciones para ejecutivos. Desde esta perspectiva, un límite del 10% busca acabar con la trampa de la deuda que mantiene a millones de estadounidenses en un ciclo de pagos permanentes de intereses.