L'enfer est pavé de bonnes intentions : plafonnement des taux d'intérêt des cartes de crédit à 10 %

À partir de janvier 2026, une proposition vise à plafonner les taux d'intérêt des cartes de crédit à 10 % à l'échelle nationale. L'objectif est d'aider les Américains aux prises avec des difficultés financières. Mais le fonctionnement réel des prêts est complexe, et les chiffres suggèrent que le plafonnement pourrait avoir des conséquences imprévues qui finiraient par nuire aux mêmes personnes qu'il est censé aider.

Pourquoi les banques refusent-elles un crédit

Les cartes de crédit sont différentes des prêts hypothécaires ou des prêts automobiles car elles ne sont pas garanties ; par conséquent, si quelqu’un cesse de payer, la banque ne peut rien récupérer, il n’y a ni maison ni voiture pour reprendre possession.

Les banques fixent le prix des cartes de crédit en fonction du risque afin de ne pas perdre d'argent.

• Il y a d'abord le coût de base des prêts. Les banques doivent verser des intérêts aux épargnants, environ 4 à 5 %, et elles ont également des dépenses liées à la technologie, au service client et à la prévention de la fraude.
• Les banques savent d'expérience que les emprunteurs avec les scores de crédit plus faibles sont plus susceptibles de faire défaut. Certains ne rembourseront jamais l'argent. Pour compenser ces pertes, les banques appliquent des taux d'intérêt plus élevés à tous les clients appartenant à ce groupe à risque plus élevé.
• Si la gestion d'un programme de cartes de crédit coûte environ 8 % à une banque, et que le risque de non-remboursement ajoute 10 %, la banque doit appliquer un taux d'intérêt d'environ 18 % pour atteindre le seuil de rentabilité. Si le gouvernement limite les taux d'intérêt à 10 %, la banque perd de l'argent sur chacun de ces clients.

Les banques pourraient donc cesser de proposer ce produit, et les personnes ayant une solvabilité plus faible pourraient voir leur carte de crédit annulée ou leur limite de crédit ramenée à zéro, car les banques ne seraient plus en mesure de les servir dans le cadre de ce plafond.

Si le crédit traditionnel devient inaccessible, les gens n'en ont pas moins besoin. Au lieu de cela, beaucoup se tournent vers ces alternatives, bien plus coûteuses et bien plus risquées que les cartes de crédit, même celles à taux d'intérêt élevés.

• Prêts sur salaire
  Ce sont des microcrédits destinés à couvrir les dépenses jusqu'à la prochaine paie. Ils sont faciles à obtenir, mais extrêmement coûteux. Au lieu d'appliquer les taux d'intérêt traditionnels, les prêteurs facturent des frais fixes d'environ 15 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée, et ce, pour une durée de seulement deux semaines. Convertis en taux annuel effectif global (TAEG), ces frais représentent environ 400 % à 600 %. De nombreux emprunteurs finissent par renouveler ces prêts à maintes reprises, ce qui les enferme dans un cycle d'endettement.
• Prêts sur titres
  Avec un prêt sur titre de propriété, vous empruntez de l'argent en utilisant votre voiture comme garantie. Les taux d'intérêt sont extrêmement élevés, de l'ordre de 300 % TAEG. Le principal risque est qu'en cas de défaut de paiement, le prêteur puisse légalement saisir votre véhicule. Perdre sa voiture peut signifier perdre la possibilité de se rendre au travail, ce qui aggrave encore les problèmes financiers.
• Prêts au marché noir
  Lorsque les options légales disparaissent, certaines personnes se tournent vers des prêteurs illégaux : les usuriers. Il n'existe aucune réglementation ni limite concernant les taux d'intérêt, aucune protection du consommateur, aucun contrat fiable, et l'application de ces mesures s'accompagne souvent d'intimidation ou de violence.

Les critiques affirment qu'en imposant des taux d'intérêt bas pour les cartes de crédit, le gouvernement risque de les rendre inaccessibles aux emprunteurs à faibles revenus. Au lieu d'aider, cela pourrait inciter les gens à se tourner vers des prêteurs beaucoup plus risqués et plus coûteux.

En résumé

Le plafonnement proposé des taux d'intérêt à 10 % est un cas classique de pénurie engendrée par le contrôle des prix. Quand les banques paient déjà près de 5 % pour obtenir l'argent qu'elles prêtent, une limite de 10 % laisse peu de marge de manœuvre pour la prise en compte du risque.

Les grandes banques ne seront pas les plus touchées. Ils s'adapteront en augmentant les frais annuels et en réduisant les avantages, notamment pour les clients les plus aisés qui restent rentables. Les véritables victimes seraient les 47 millions d'Américains ayant un historique de crédit limité ou une faible cote de crédit.

En interdisant aux banques de facturer des taux d'intérêt, le gouvernement rend en réalité l'accès au crédit quasiment impossible pour de nombreux emprunteurs issus de la classe ouvrière. Au lieu de protéger ces familles, cette politique pourrait les priver de l'un de leurs rares filets de sécurité financière et les pousser vers des solutions bien plus coûteuses comme les prêts sur salaire et les prêteurs sur gages.

L'avocat du diable

Les taux d'intérêt actuels sont d'environ 25 % en 2026, constituent une forme de prêts prédateurs légaux. Les banques ont enregistré des profits records pendant des années et pourraient facilement absorber la baisse des taux en réduisant considérablement leurs budgets marketing et les bonus de leurs dirigeants. De ce point de vue, un plafond de 10 % vise à mettre fin au piège de la dette qui maintient des millions d'Américains dans un cycle de paiements d'intérêts permanents.